Comment financer la maison de vos rêves ?

Le crédit immobilier

La forme la plus courante de crédit est le prêt immobilier. Il faut distinguer ici l'emprunt hypothécaire d'une part et l'ouverture de crédit hypothécaire d'autre part. Regardons de plus près ces options de crédit pour financer votre future maison.

Le prêt hypothécaire

Pour financer un logement ou une maison, vous pouvez recourir à un emprunt hypothécaire. Dans le cas d'un emprunt hypothécaire, vous recevez une somme d'argent dont vous pouvez disposer immédiatement. Vous devez rembourser ce capital, majoré des intérêts, par tranches ou en une seule fois. Le taux d'intérêt est soit fixe, soit variable. Lorsque vous empruntez à un taux d'intérêt fixe, celui-ci reste inchangé pendant toute la durée du prêt. Un taux d'intérêt variable, en revanche, peut être révisé à intervalles définis.

Pour se prémunir contre les défauts de paiement, la banque auprès de laquelle vous contractez un crédit hypothécaire prendra une hypothèque. Soit sur le bien que vous envisagez d'acheter, soit sur un autre bien que vous possédez déjà.

Que coûte un prêt hypothécaire ?

Quel est le coût exact d'une inscription hypothécaire ou d'un prêt ? C'est le notaire qui établit l'hypothèque en rédigeant un acte de prêt notarié. Cela entraîne un certain nombre de charges, telles que les honoraires du notaire, les droits d'enregistrement, les frais d'hypothèque ou d'inscription et les frais d'acte.

L'ouverture de crédit : un crédit hypothécaire pour la rénovation

Vous avez acheté une maison que vous souhaitez rénover en plusieurs étapes ? Dès lors, l'ouverture d'un crédit hypothécaire peut être une formule intéressante pour financer votre maison à rénover. Dans ce cas, vous décidez vous-même quand, combien et à quelle fréquence vous retirez de l'argent, pour autant que vous ne dépassiez pas le montant total fixé. C'est la principale différence avec un prêt hypothécaire, où vous disposez immédiatement de la totalité du capital.

Le mandat hypothécaire

Tant un prêt hypothécaire qu'une ouverture de crédit hypothécaire impliquent la constitution d'une hypothèque. Il existe également une possibilité selon laquelle la banque ne constitue pas d'hypothèque au départ, mais qu'elle se réserve le droit de la faire à tout autre moment pendant le mandat, jusqu'à concurrence d'un certain montant. C'est ce qu'on appelle un mandat hypothécaire. Dans ce cas également, la banque se prémunit contre les défauts de paiement. Toutefois, si vous respectez toutes les échéances de remboursement, la banque ne procédera pas à la constitution d'une hypothèque.

Le grand avantage du mandat hypothécaire est que les frais d’acte sont beaucoup moins élevés que pour un prêt hypothécaire. Les frais d'inscription au bureau des hypothèques sont supprimés et les frais d'enregistrement, les honoraires du notaire et les frais d'acte sont nettement moins élevés.

N'oubliez pas que, lorsque vous contractez un prêt dans le cadre d'un mandat hypothécaire, vous ne bénéficiez pas des avantages fiscaux d'un prêt hypothécaire. Souvent, les banques n'acceptent pas qu'un prêt soit entièrement financé par le biais d'un tel mandat. En effet, d'autres créanciers peuvent hypothéquer votre bien. Comme les créanciers hypothécaires sont payés en premier, les banquiers qui financent votre logement ne sont pas très enthousiastes à l'idée d'un tel dispositif.

Vous souhaitez tout de même souscrire un mandat hypothécaire ? Dans ce cas, vous pouvez proposer à votre banquier de contracter un prêt hypothécaire pour la moitié du montant souhaité et un mandat hypothécaire pour l'autre moitié. De cette manière, vous conservez l'avantage fiscal et votre banque est assurée d'être la première à être remboursée.

Chaque situation est différente. Il est donc conseillé de vérifier auprès de plusieurs institutions bancaires quelle est la formule la mieux adaptée à votre situation personnelle.Bonne chance !