Een verbouwing financieren, hoe doe je dat?

10 jaar geleden ben je een financiering aangegaan voor de aankoop van je woning.

Je wenst nu de woning te schilderen en een nieuwe badkamer te plaatsen. Welke opties heb je om deze werken te financieren?

1. Nieuw hypothecair krediet

Dit betekent dat er een nieuwe (gedeeltelijke) hypotheekinschrijving zal plaatsvinden. Probeer echter te streven naar het verkrijgen van een hypotheek mandaat gezien de kost hiervan, in vergelijking met een hypothecaire inschrijving, eerder beperkt is.

2. Wederopname binnen je bestaand krediet

Dit betekent dat je het bedrag dat reeds werd afgelost binnen je bestaand hypothecair krediet gaat heropnemen. Op die manier kan je binnen het kader van de bestaande waarborgen een nieuw krediet afsluiten.

Voordeel:

• Geen tussenkomst van notaris nodig
• Geen nieuwe hypotheekvestiging nodig

Wat kost dit?

Dossierkost (€250,00 - €500,00)

Voorwaarden?

• Een hypothecaire inschrijving gebeurt steeds voor een periode van 30 jaar. In dit geval kan er dus binnen de bestaande waarborg nog een krediet van 20 jaar onderschreven worden.
  
• Indien u meer wil lenen dan er heropgenomen kan worden, zal er voor het saldo een bijkomende waarborg nodig zijn. Gezien een hypothecaire inschrijving duurder is en het voordeel van de woonbonus weggevallen is, vraag je de bank best of een hypothecaire volmacht voldoende is.
  

Opgelet: de rentevoorwaarden op het nieuwe krediet zijn de actuele rentevoorwaarden. De oude voorwaarden kunnen dus niet behouden blijven.

3. Lening op afbetaling

Een lening op afbetaling is een krediet waarbij de kredietgever je een som geld uitleent voor een bepaalde periode en waarbij je periodiek een vast deel van het geleende bedrag terugbetaalt met intrest.

In de praktijk geven de banken aan dit type van lening een andere naam, in functie van het doel waarvoor ze wordt afgesloten. Voor werken aan de woning gebruik je een zogenaamde renovatielening.

De looptijd van een dergelijk krediet is beperkt in functie van het geleend bedrag. Voor bedragen onder de €37.000,00 is de maximale looptijd beperkt tot 10 jaar.

Voordelen van een lening op afbetaling

• Vaak geen dossierkosten

• Geen hypothecaire inschrijving, dus ook de kost ervan niet.

Nadelen van een lening op afbetaling

• Duurder
  
  Over het algemeen ligt de rentevoet van een dergelijk renovatiekrediet wat hoger dan bij een hypothecair krediet. De reden hiervoor is dat de bank een minder sterke waarborgpositie heeft doordat ze geen hypotheek kan nemen.
  
• Looptijd
  
  De looptijd van zo’n renovatiekrediet is beperkt in functie van het kredietbedrag, veelal voor een maximale duur van 10 jaar.

Maar ook…

Het komt er niet alleen op aan om je huiswerk te maken voor je nieuwe financiering. Het kan ook de moeite lonen om te informeren of je de bestaande lening niet kan herfinancieren.

Wat is een herfinanciering?

Een herfinanciering betekent dat je een nieuwe hypothecaire lening aangaat aan een lagere rentevoet, waarmee je het bestaande krediet in één keer afbetaalt. Bijgevolg betaal je dan over de ganse looptijd een lager bedrag aan intresten.

Hoe vraag je een herfinanciering aan?

Je kan een interne of een externe herfinanciering aanvragen.

a) Interne herfinanciering

Bij een interne herfinanciering is het je huidige bank die het bestaande krediet zal herfinancieren.

Wat kost een interne herfinanciering?

• Wederbeleggingsvergoeding: schadevergoeding voor de bank die beperkt is tot 3 maanden intrest.

• Dossierkost
  
  In de praktijk zal je huidige bank niet snel geneigd zijn om je bestaand krediet te herfinancieren. Men verliest immers op die manier een deel van hun rente-inkomsten.

b) Externe herfinanciering

In dit geval ga je een herfinanciering aan bij een andere bank. Dit doe je uiteraard maar als die bank een aantrekkelijker voorstel doet dan je huidige bank.

Wat kost een externe herfinanciering?

• Wederbeleggingsvergoeding: schadevergoeding voor de (vorige) bank die beperkt is tot 3 maanden intrest

• Dossierkost nieuwe bank

• Kost handlichting: schrapping van de hypotheek op het pand

• Aktekost nieuw krediet

• Schuldsaldoverzekering: opgelet voor een hogere kost bij het onderschrijven van een nieuwe schuldsaldoverzekering.
  

Fictief voorbeeld:

Je sloot op 16/02/2014 een krediet af van €200.000,00 aan een rentevoet van 3,7% en dit voor een looptijd van 20 jaar. Het openstaand saldo op vandaag bedraagt nog €117.000,00. Via de website van immotheker-finotheker leer je dat de gemiddelde rentevoet op 10 jaar op vandaag 3,2% bedraagt. Je wenst nu graag een externe herfinanciering af te sluiten met het oog op een besparing op vlak van interesten.

• Kost handlichting: €850,00
• Wederbeleggingsvergoeding: €1.110,00
• Dossierkost: €250,00 (inc. btw)
• Aktekost nieuw krediet: ca €4.000,00 (incl. btw)

Totale kost: €6.210,00

Conclusie: Over de ganse resterende looptijd van het nieuwe krediet moet je dus al minstens €6.210,00 intresten besparen.

Voordeel? (23.748,70 - 20.380,83 - 6.210) = € - 2.842,13

In dit voorbeeld bedraagt het totale verschil over de resterende looptijd €3.367,87. De kosten die gepaard gaan met een externe herfinanciering bedragen echter €6.210,00. Een externe herfinanciering is in dit geval dus niet zinvol.

Conclusie:

• Controleer of je een heropname kan doen binnen je bestaand hypothecair krediet

• Indien dit niet het geval is, is een lening op afbetaling een alternatief om je verbouwingswerken te financieren.

• Evalueer je huidig krediet en informeer je bij andere financiële instellingen omtrent hun kredietvoorwaarden

• Maak vervolgens de evaluatie rekening houdend met alle kostenbepalende factoren