Alles wat je moet weten over de brandverzekering
Sofie Demeulemeester
Legal managerIn België sluit bijna iedereen een brandverzekering af voor zijn/haar huis of bedrijfspand. In tegenstelling tot wat zijn naam doet uitschijnen, slaat deze verzekering op meer dan enkel schadegevallen ingevolge brand. Wij geven een overzicht van de voornaamste waarborgen en dekkingen.
- Basisdekking
- Aanvullende dekking
- Facultatieve dekking
- Wanneer geniet je geen dekking?
- Verplicht?
- In geval van verhuur: afstand van verhaal in de brandverzekering van de eigenaar
- Moet de huurder dan niets meer verzekeren? Of enkel de inboedel?
- Pas op!
De brandverzekering heeft als voornaamste doel je woning of bedrijfsgebouw te beschermen tegen allerhande risico’s zoals brand. Maar de brandverzekering omvat meer dan louter dekking voor brand. Doorgaans verleent de brandverzekering tussenkomst op drie vlakken: de basisdekkingen, de aanvullende dekkingen en de facultatieve dekkingen.
Basisdekking
De inhoud van de brandverzekering is grotendeels wettelijk bepaald. Zo zal elke brandverzekering in eerste instantie tussenkomen bij materiële schade aan je woning of bedrijfspand te wijten aan onder meer brand, ontploffing, implosie, blikseminslag, hagel, aanslagen en arbeidsconflicten, aanbotsingen door een dier of transportmiddel, storm, sneeuw- of ijsdruk op daken, natuurrampen, enz.
De meeste brandverzekeraars breiden hun brandpolis uit en voorzien tevens dekking voor volgende schadegevallen:
schade door inwerking van elektriciteit (vb. schade aan elektrische toestellen door kortsluiting)
schade door rook of roet
waterschade door breuk van leidingen, overlopen van dakgoten, sanitaire installaties of elektrische huishoudapparaten, insijpelen van water door het dak, vorst, enz.
glasschade (vb. schade aan ramen of veranda)
schade aan het gebouw
Aanvullende dekking
Onder aanvullende dekkingen begrijpen we dekking voor alle niet-rechtstreekse schade, nl. kosten die niet rechtstreeks voortvloeien uit de schade zelf maar die ermee verbonden zijn.
We denken hier bijvoorbeeld aan kosten voor opslag van uw goederen tijdens de heropbouw, of de kosten van huisvesting als uw woning (tijdelijk) onbewoonbaar is, maar ook aan reddingskosten (= kosten van maatregelen die werden getroffen om de schade te voorkomen of te verminderen).
In principe geniet u automatisch van deze aanvullende dekkingen. Let wel: deze kunnen verschillen van verzekeraar tot verzekeraar.
Facultatieve dekking
Tot slot zijn er de facultatieve of optionele dekkingen. Dit is, zoals het begrip zelf zegt, schade die niet standaard in een brandverzekering vervat is, maar waarvoor je vrij kan kiezen. Het betreft onder meer:
een dekking voor diefstal of vandalisme
een dekking voor indirecte verliezen
enz.
Wanneer geniet je geen dekking?
Hoewel de brandverzekering een ruime dekking voorziet, zal ze niet altijd tussenkomst verlenen. Ingeval van opzettelijke schade zal men uiteraard geen dekking voorzien (vb. brandstichting).
Tevens wordt schade te wijten aan (burger)oorlog of bezetting meestal uitgesloten.
Verplicht?
Naast een aantal wettelijke verplichtingen (vb.: in het kader van het aangaan van een woninghuurovereenkomst in Vlaanderen of in Wallonië), kan het afsluiten van een brandverzekering ook contractueel verplicht gesteld worden (vb. bij andere huurovereenkomsten of op vraag van de bank bij het afsluiten van een hypothecair krediet).
Ondanks het feit dat men niet steeds verplicht is om een brandverzekering af te sluiten, kunnen wij dit toch ten sterkste aanraden. Een eigen onroerend goed is een dure investering, dus heb je er alle baat bij om de nodige voorzorgen te nemen!
In geval van verhuur: afstand van verhaal in de brandverzekering van de eigenaar
De brandverzekering van de eigenaar kan een “afstand van verhaal” jegens de huurder bevatten. Met zo’n clausule vergoedt de verzekeraar de schade van de eigenaar, zonder zich tegen de huurder te keren om zijn uitgaven terug te vorderen (ook wel “te verhalen”, genoemd).
Het voordeel van zo’n clausule is dat het de goede relatie en het vertrouwen tussen huurder en verhuurder bevestigt. Zo zijn er geen discussies over wie verantwoordelijk is en de schade van beide partijen wordt vlot en snel geregeld.
Zo’n clausule in het verzekeringscontract is evenwel niet voldoende, want het is in dat geval (enkel) de verzekeraar die afstand van verhaal doet. Er blijft voor de huurder onzekerheid, bijv. in geval de eigenaar niet genoeg verzekerd is of wanneer de eigenaar zonder verzekering komt te staan na opzeg of vernietiging.
Beter is dus dat de eigenaar zelf t.a.v. de huurder afstand van verhaal doet en dit in de huurovereenkomst bevestigt.
Neem je als verhuurder een afstand van verhaal op in het huurcontract, breng dan prompt de verzekeraar van het gebouw op de hoogte! Je beperkt voor hem immers de kans op verhaal. Dit niet meedelen zou er dan ook wel eens toe kunnen leiden dat je verzekeraar je eigen schadevergoeding beperkt…
Een afstand van verhaal zal de verzekeraar vaak vertalen in een bij-premie (van 20 tot 50%).
Moet de huurder dan niets meer verzekeren? Of enkel de inboedel?
Een eigen verzekering blijft zeker nuttig - meer nog: in de meeste huurovereenkomsten wordt dit zelfs verplicht.
Er zijn tal van situaties waarin de huurder bescherming uit een brandverzekering kan putten:
door de eigen inboedel te laten verzekeren, mogelijk ook tegen de risico’s van diefstal of vandalisme;
in geval van (brand- of rook)schade aan andere gebruikers van het gebouw;
indien een brand overslaat op andere goederen, bijv. van buren, gasten, klanten…
Als huurder van een gebouw kan je ook nog andere schade dan brand- of waterschade veroorzaken en dan heb je een bescherming nodig tegen je aansprakelijkheid. Voor een gezin begint dat bij de zgn. “familiale” verzekering. Voor een onderneming of een beroepsactiviteit hebben we het dan in de eerste plaats over de zgn. “BA uitbating”.
Pas op!
Dat de mede-eigenaars via de basisakte onderling afstand van verhaal deden, wil nog niet zeggen dat de huurders van hun verantwoordelijkheid bevrijd zijn.
Gezinnen en particulieren worden in hun brandverzekering eerder goed beschermd wanneer ze schade veroorzaken aan hun buren. Voor ondernemingen en beroepsactiviteiten ligt dat anders. Hoe omvangrijker de activiteit, hoe groter de noodzaak om dat risico onder de loep te nemen. Informeer je dus goed bij je verzekeringsadviseur!
Gerelateerde video's
Ook interessant om te lezen
Dewaele zoekt voor jou
Een ruim bedrijfspand, een villa in 't groen of een appartement aan zee. Laat ons weten wat je precies zoekt en ontvang als eerste het meest recente (en discrete) aanbod in je mailbox. En dit nog voor het op de vastgoedwebsites wordt gepubliceerd!
Wij maken gebruik van cookies om jouw gebruikservaring op onze website zo optimaal mogelijk te maken. Daarnaast wensen wij tracking- en advertentiecookies te gebruiken om jouw websitebezoek persoonlijker te maken. Ben je benieuwd naar deze gepersonaliseerde advertenties? Klik dan op “Akkoord”(met ons privacybeleid). Lees meer
