Thomas Verschaeve
Verantwoordelijke beleggingsvastgoedVoor de aankoop van je woning ben je een financiering aangegaan, maar na enige tijd wil je toch graag enkele bijkomende renovatie- of verbouwingswerken uitvoeren. Op vlak van financiering vraag je jezelf af hoe je dat kan en welke mogelijkheden er zijn. Hieronder geven we je een kort overzicht van de meest courante financieringsvormen.
- 1. Nieuw hypothecair krediet
- 2. Wederopname binnen je bestaand krediet
- 3. Lening op afbetaling
- 4. Herfinanciering
- Conclusie
1. Nieuw hypothecair krediet
Dit betekent dat er een nieuwe (gedeeltelijke) hypotheekinschrijving zal plaatsvinden. Probeer echter te streven naar het verkrijgen van een hypotheek mandaat gezien de kost hiervan, in vergelijking met een hypothecaire inschrijving, eerder beperkt is.
2. Wederopname binnen je bestaand krediet
Dit betekent dat je het bedrag dat reeds werd afgelost binnen je bestaand hypothecair krediet gaat heropnemen. Op die manier kan je binnen het kader van de bestaande waarborgen een nieuw krediet afsluiten.
Voordeel:
- Geen tussenkomst van notaris nodig
- Geen nieuwe hypotheekvestiging nodig
Wat kost dit?
Dossierkost (€250,00 - €500,00)
Voorwaarden?
- Een hypothecaire inschrijving gebeurt steeds voor een periode van 30 jaar. In dit geval kan er dus binnen de bestaande waarborg nog een krediet van 20 jaar onderschreven worden.
- Indien u meer wil lenen dan er heropgenomen kan worden, zal er voor het saldo een bijkomende waarborg nodig zijn. Gezien een hypothecaire inschrijving duurder is en het voordeel van de woonbonus weggevallen is, vraag je de bank best of een hypothecaire volmacht voldoende is.
Opgelet: de rentevoorwaarden op het nieuwe krediet zijn de actuele rentevoorwaarden. De oude voorwaarden kunnen dus niet behouden blijven.
3. Lening op afbetaling
Een lening op afbetaling is een krediet waarbij de kredietgever je een som geld uitleent voor een bepaalde periode en waarbij je periodiek een vast deel van het geleende bedrag terugbetaalt met intrest.
In de praktijk geven de banken aan dit type van lening een andere naam, in functie van het doel waarvoor ze wordt afgesloten. Voor werken aan de woning gebruik je een zogenaamde renovatielening.
De looptijd van een dergelijk krediet is beperkt in functie van het geleend bedrag. Voor bedragen onder de €37.000,00 is de maximale looptijd beperkt tot 10 jaar.
Voordelen van een lening op afbetaling
Vaak geen dossierkosten
Geen hypothecaire inschrijving, dus ook de kost ervan niet.
Nadelen van een lening op afbetaling
- Duurder: Over het algemeen ligt de rentevoet van een dergelijk renovatiekrediet wat hoger dan bij een hypothecair krediet. De reden hiervoor is dat de bank een minder sterke waarborgpositie heeft doordat ze geen hypotheek kan nemen.
- Looptijd: De looptijd van zo’n renovatiekrediet is beperkt in functie van het kredietbedrag, veelal voor een maximale duur van 10 jaar.
Maar ook…
Het komt er niet alleen op aan om je huiswerk te maken voor je nieuwe financiering. Het kan ook de moeite lonen om te informeren of je de bestaande lening niet kan herfinancieren.
4. Herfinanciering
Een herfinanciering betekent dat je een nieuwe hypothecaire lening aangaat aan een lagere rentevoet, waarmee je het bestaande krediet in één keer afbetaalt. Bijgevolg betaal je dan over de ganse looptijd een lager bedrag aan intresten.
Hoe vraag je een herfinanciering aan?
Je kan een interne of een externe herfinanciering aanvragen.
a) Interne herfinanciering
Bij een interne herfinanciering is het je huidige bank die het bestaande krediet zal herfinancieren.
Wat kost een interne herfinanciering?
- Wederbeleggingsvergoeding: schadevergoeding voor de bank die beperkt is tot 3 maanden intrest.
Dossierkost
In de praktijk zal je huidige bank niet snel geneigd zijn om je bestaand krediet te herfinancieren. Men verliest immers op die manier een deel van hun rente-inkomsten.
b) Externe herfinanciering
In dit geval ga je een herfinanciering aan bij een andere bank. Dit doe je uiteraard maar als die bank een aantrekkelijker voorstel doet dan je huidige bank.
Wat kost een externe herfinanciering?
Wederbeleggingsvergoeding: schadevergoeding voor de (vorige) bank die beperkt is tot 3 maanden intrest
Dossierkost nieuwe bank
Kost handlichting: schrapping van de hypotheek op het pand
Aktekost nieuw krediet
Schuldsaldoverzekering: opgelet voor een hogere kost bij het onderschrijven van een nieuwe schuldsaldoverzekering.
Fictief voorbeeld:
Je sloot op 16/02/2014 een krediet af van €200.000,00 aan een rentevoet van 3,7% en dit voor een looptijd van 20 jaar. Het openstaand saldo op vandaag bedraagt nog €117.000,00. Via de website van immotheker-finotheker leer je dat de gemiddelde rentevoet op 10 jaar op vandaag 3,2% bedraagt. Je wenst nu graag een externe herfinanciering af te sluiten met het oog op een besparing op vlak van interesten.
- Kost handlichting: €850,00
- Wederbeleggingsvergoeding: €1.110,00
- Dossierkost: €250,00 (inc. btw)
- Aktekost nieuw krediet: ca €4.000,00 (incl. btw)
Totale kost: €6.210,00
Conclusie: Over de ganse resterende looptijd van het nieuwe krediet moet je dus al minstens €6.210,00 intresten besparen.
Bestaand krediet (3,7%) |
Nieuw krediet (3,2%) |
|
|---|---|---|
Einddatum | 16/02/2034 | 16/02/2034 |
Resterende intrestschuld | € 23.748,70 | € 20.380,83 |
Voordeel? (23.748,70 - 20.380,83 - 6.210) = € - 2.842,13
In dit voorbeeld bedraagt het totale verschil over de resterende looptijd €3.367,87. De kosten die gepaard gaan met een externe herfinanciering bedragen echter €6.210,00. Een externe herfinanciering is in dit geval dus niet zinvol.
Conclusie
Controleer of je een heropname kan doen binnen je bestaand hypothecair krediet
Indien dit niet het geval is, is een lening op afbetaling een alternatief om je verbouwingswerken te financieren.
Evalueer je huidig krediet en informeer je bij andere financiële instellingen omtrent hun kredietvoorwaarden
Maak vervolgens de evaluatie rekening houdend met alle kostenbepalende factoren
Gerelateerde video's
Ook interessant om te lezen
Dewaele zoekt voor jou
Een ruim bedrijfspand, een villa in 't groen of een appartement aan zee. Laat ons weten wat je precies zoekt en ontvang als eerste het meest recente (en discrete) aanbod in je mailbox. En dit nog voor het op de vastgoedwebsites wordt gepubliceerd!
Een prangende vraag?
We staan voor je klaar
Je levenslange partner in wonen en ondernemen
Wij maken gebruik van cookies om jouw gebruikservaring op onze website zo optimaal mogelijk te maken. Daarnaast wensen wij tracking- en advertentiecookies te gebruiken om jouw websitebezoek persoonlijker te maken. Ben je benieuwd naar deze gepersonaliseerde advertenties? Klik dan op “Akkoord”(met ons privacybeleid). Lees meer
